Changer de banque, oui. Mais avec un crédit immobilier sur le dos, vous vous sentez piégé pour les 10, 15, voire 20 prochaines années ? Bonne nouvelle : il existe des solutions. Et ce n’est pas votre banquier, tout sourire derrière son guichet, qui va s’empresser de vous livrer tous ses secrets… Suivez le guide pour quitter (proprement) votre banque tout en gardant la tête haute !
Pourquoi un crédit immobilier complique-t-il le changement de banque ?
Le service de mobilité bancaire a rendu le passage d’une banque à l’autre plus fluide qu’un streaming sur fibre optique. Sauf que… il ne prend pas tout en charge : les comptes d’épargne et surtout les prêts immobiliers restent à quai. Clôturer un livret d’épargne, c’est simple. Mais faire migrer un crédit immobilier, là, c’est tout de suite la partie moins fun de l’aventure.
En cause ? Des crédits qui s’étalent sur de très longues périodes. Résultat, on se retrouve vite « coincé » à la banque comme lors d’un dîner de famille interminable. Heureusement, il existe des voies méconnues ou du moins peu mises en avant pour retrouver votre liberté… bancaire.
Prêt avant ou après 2018 : une histoire de domiciliation… et de droits
Avant de sauter le pas, halte-là : tout dépend de la date de souscription de votre prêt.
- Avant le 1er janvier 2018 : les banques pouvaient exiger de domicilier vos revenus chez elles, sans chichi. Mais ça, c’était avant la loi « Sapin 2 » de 2017. Depuis, si une clause de domiciliation existe, elle ne tient que pour 10 ans et, surtout, uniquement si la banque vous a offert un avantage en retour (taux préférentiel, par exemple).
- Après le 1er janvier 2018 : la clause est valable à condition que vous ayez bénéficié effectivement d’un avantage (le fameux petit plus que la banque peut vous consentir pour la domiciliation). Là, il faudra donc patienter ou négocier…
Résultat : si votre clause n’a plus d’effet (fin de période / pas d’avantage consenti), vous êtes libre comme l’air d’ouvrir un compte ailleurs pour y domicilier vos revenus.
Trois solutions pour vos envies d’évasion bancaire…
Changer de banque avec un crédit immobilier en poche ? Plusieurs options s’offrent à vous :
- Rembourser le prêt en avance : vous soldez toutes les mensualités restantes et, hop, plus de chaîne à votre pied ! Mais attention, ce n’est pas donné à tous. En prime, des frais de remboursement anticipé s’appliquent : plafonnés par la loi à 6 mois d’intérêts au taux moyen du prêt ou 3 % du capital restant dû (ce qui est le plus avantageux pour vous, c’est déjà ça).
- Faire racheter le crédit par la nouvelle banque : la banque où vous souhaitez aller reprend votre prêt. Cela peut faire baisser votre taux si celle-ci est plus généreuse. Dans un contexte où les taux dégringolent, cela peut être la bonne affaire du siècle… ou au moins de la décennie.
- Ouvrir un nouveau compte en gardant le crédit chez l’ancienne banque : vous gardez votre crédit immobilier là où il est, mais vous domiciliez vos revenus dans votre nouvelle maison bancaire. Il suffit d’alimenter l’ancien compte chaque mois du prélèvement de la mensualité : ce n’est pas mission impossible, un virement automatique, et le tour est joué. Certes, cela demande un chouia d’organisation, mais rien d’insurmontable (et encore moins pour qui a acheté un bien immobilier !).
Une manœuvre qui peut rapporter gros !
Pourquoi s’embêter à changer ? Parce qu’avec des frais courants parfois bien moins élevés, et la possibilité de négocier un taux de crédit plus doux, cela peut vite valoir le coup. Selon le contexte, la manœuvre vous permettra de souffler côté budget… et d’éviter quelques crispations lors du fameux rendez-vous mensuel avec votre banquier.
À retenir avant de changer de banque avec un prêt immobilier ?
- Vérifiez bien les clauses de domiciliation de votre crédit.
- Comparez les taux, frais et avantages de votre nouvelle banque cible.
- Pensez à la solution la plus adaptée à votre profil : rachat de crédit, remboursement anticipé, ou simple ouverture d’un second compte avec virement mensuel programmé.
En résumé : le crédit immobilier n’est plus un fil à la patte. Osez explorer les options – quitte à surprendre agréablement votre conseiller bancaire ! Un conseil ? Avant de vous lancer, n’hésitez pas à utiliser un comparateur de banques pour affiner votre stratégie et profiter pleinement du bonus que vous octroiera votre nouvelle banque (et peut-être même un sourire plus sincère du banquier)…
