Vous rêvez déjà de la pendaison de crémaillère, apéro sur la terrasse et boîte à outils à la main ? Stop ! Avant d’emménager dans votre futur chez-vous, il y a un passage obligatoire par la case banquier, et là, attention au détail qui peut plomber ou sauver votre dossier de crédit immobilier…
Pas réservé aux millionnaires, mais exigeant pour tous
Oui, bonne nouvelle, obtenir un prêt immobilier ne relève pas uniquement du privilège réservé aux richissimes. Mais avant de vous voir remettre les clés de votre nouvelle maison, vous allez devoir, d’abord, lever le voile sur votre gestion de compte. Car ce n’est pas tant la taille de votre porte-monnaie qui éblouit le banquier que la façon dont vous le bichonnez au quotidien ! En effet, au-delà du montant de vos ressources, les établissements prêteurs cherchent à déceler votre sérieux et, avouons-le, votre rigueur. L’idée ? S’assurer que vous serez capable d’honorer votre engagement mois après mois, année après année.
Zoom sur les critères scrutés à la loupe
Alors, comment un banquier dissèque-t-il un dossier de crédit immobilier ? D’abord, il va passer en revue une sacrée liste de critères, tout en pondsérance. Voici ce qu’il regarde, sans cligner des yeux :
- Vos revenus (bulletins de salaire ou bilans comptables pour les indépendants)
- Les crédits déjà en cours
- Le montant qui vous reste à vivre après paiement des charges fixes
- Votre capacité d’endettement
- Et évidemment, l’apport personnel que vous mettez sur la table
Mais il ne s’arrête pas en si bon chemin. Votre gestion financière globale est également passée au crible, avec un œil attentif posé sur votre attitude d’épargnant… ou de dépensier !
Trois mois sous surveillance parentale (ou banquière, c’est pire !)
Attention, c’est ici que tout peut basculer. Le banquier va éplucher les trois mois précédant votre demande. Oui, trois longs mois durant lesquels vos relevés de compte vont passer en mode scanner de la NASA. Concrètement, votre dossier devra au minimum contenir :
- Les 3 derniers bulletins de salaire (ou bilans comptables pour commerçants, agriculteurs et indépendants)
- Les relevés de comptes bancaires des trois derniers mois
- Les deux derniers avis d’imposition
- Les justificatifs des crédits en cours
- Et la preuve de votre apport personnel
Autant dire qu’il n’y a pas de place pour laisser traîner une soirée trop arrosée ou une virée shopping incontrôlée…
Devenez l’anti-cigale du banquier : rigueur et anticipation sont vos alliés
Vous l’aurez compris, pendant ces mois cruciaux, c’est l’heure de sortir le costard-cravate de la gestion de compte impeccable. Fini les folies spontanées, les « petits plaisirs » devenant lignes rouges aux yeux de votre conseiller, ou encore les découverts qui font tousser la banque. Gare aussi à ne pas vider votre épargne pour financer des loisirs : il faut préserver ce précieux apport personnel, qui pèse lourd dans la balance.
Pour ne pas voir votre dossier recalé à cause d’une gestion jugée trop légère, la clé, c’est l’anticipation. On soigne donc ses comptes trois mois avant de déposer la demande. Redoublez de vigilance lors des périodes traditionnelles de dépenses, comme l’été ou les fêtes de fin d’année : cela peut valoir le coup de décaler votre demande de quelques mois, histoire de présenter des relevés de compte impeccables au moment décisif.
En conclusion, ne laissez pas un détail gâcher votre rêve immobilier. Avec un comportement exemplaire sur vos comptes juste avant la demande, vos chances de voir le banquier sortir le stylo pour signer augmentent considérablement. Alors, à vos calculettes, et tenez bon : la maison de vos rêves commence toujours… par trois mois de discipline !
